租赁贷:支付宝和京东义无反顾建行搅局 谁笑到最后?_2017同城贷贷款加盟咨询详情

  • 发表于:2017-11-16
  • 分类:贷款攻略
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建行大动作地宣传个人住房租赁贷款“按居贷”,代表着租赁金融已腾空而出,租赁金融也将百花齐放。

作者:黄芳

来源:爱住家看楼日记

项庄舞剑,意在沛公!

在建行大张旗鼓宣传个人住房租赁贷款“按居贷”之时,可能很多人都没反应过来,杭州早让阿里独吃了这个市场。

租房,在传统角度、并不是一个很滋润的行业。佣金,总是一个颇显老土的商业模式:太阳底下、汗流成河,看房20套、成交1套,收佣2000文到手时、鞋已走坏几双。

搞租赁的中介贴出血泪史:本行业纯属手工劳动,恪守传统手艺,量身定做、本大利薄——以致,几乎跑不出一个独角兽企业。

但是,市场在悄变。

房价高了,老百姓(行情603883,诊股)总要靠长租来解决一些居住问题。买不起,总要能租得了。那么,租赁市场的规模就扩大了。所以,阿里、京东盯这个市场很久,终于发现一个机会:互联网普惠金融大发展,租房市场规模有空间!

于是,阿里一声吆喝支付宝花呗,一头扎进“租赁贷”这个新蓝海。

在电商金融起家的阿里和京东看来,租房就是天生的大额分期:1年租分1期,10年租分120期,一线城市平均一期2000元起。

天下哪里来捡这么持续又大的消费金融商品啊?上,果断地上——支付宝和京东义无反顾地冲上去。

房住不炒,租售同步,租购同权!

12字天书,字字珠玑。当朝阳群众还在争议租房读名校的各种价值观时,眼光更敏锐的建行立马get玄机:国家要立法保障租赁合同的合法性,鼓励长期租赁合同,维护长期租赁合同的租客的租赁期权利不被房东随意毁约、中断租约。

住房租约从一纸房东说毁就毁的合约,变成了法律和体系上,真正会去维系的合约!这就使得租赁合同成为一个“可信凭证”。

“凭证就可金融化”——这在金融产品策划人眼里,并不是一件难事。

类似的经济合约,采购订单合同,早就衍生出各种国际贸易和供应链金融产品,都已数百年历史了。

所以,以后一份3年期的长租合同,就是一份真正的3年期的订单。

订单权益受到保障。

订单就具有金融属性了。

银行就敢据此订单给予贷款了。

这是一个很颠覆性的变化。

颠覆到很多人还想像不到的颠覆。

金融行业都知道,重大的金融方向标,就是四大行。

建行这次在租赁领域的这个大动作,就代表了中国在租赁体系和租赁金融体系的方向:租赁金融腾空而出,租赁金融将百花齐放。

最开心的当属房地产开发商和大宗物业运营商:从租赁金融这个口子,可以窥见到Reits的土壤开始速生。传统地产金融、商业企业金融将柳暗花明,疆域新辟。

好得很哪!

建行笑在最前。

万达、万科、恒大、金地则躲着在后面笑:在70年企业自持租赁这个领域,依然能通过租赁类贷款进行循环贷款啊。

虽然财报结算上的利润没有快周转的住房销售好看,但锁定了未来70年的房价浮盈的可能啊。以后对企业资产的审计,自持的物业将获得估价的增值啊!

笑不动的则是前两三年就在行业吃螃蟹的租赁金融平台们,以九猪、魔方、北银为代表的白领公寓平台或银行们,已在市场上扑腾不休地推广第一代租赁贷很久:面向品牌公寓或批量房源的房东们的租客们,提供租赁贷款、帮房东更快回笼资金。

当时的租赁金融产品一般是,租客与这些金融机构认可的机构性房东,签订12个月以上的租赁合同并给付押金,金融机构一次性支付11个月房租给房东、提留约1个月的房租作为利润(利息)。

租客租金没变,依然每个月支付,只是支付给了银行;房东实收的房租少了,但是提前11个月到账、缓解了重资金的公寓行业的资金压力;金融机构则获得了较高利息的放贷收益。

这里面的逻辑有一定的合理性,但是只顾及到了房东的利益。没让租客产生强烈的必须性。

更灾难的是,白领公寓普遍的低利润或负利润,实际租约普遍不够长,集中式公寓品牌太少,套房分组单间的客太多等等行业性痼疾,让这款金融产品貌似没有产生想象中那么巨大的市场。

而阿里的租赁金融,却妥妥地打起了另一套算盘:从纯“消费者”角度,从租客利益和需求的角度,通过阿里支付宝这个国内目前最大的互联网金融平台,能够闭环式刺激租客租赁金融的需求。

首先,通过芝麻信用,让房东愿意给信用合格的租客免押金。

这个步骤里,租客利益是硕大的,节约了1-3个月的押金,顿时用来点美团外卖、双11狠剁手的预算丰厚了很多。

而房东的利益呢?显然是削弱了:谁少了一大笔押金都伐开心啊。

可是阿里又通过品牌和流量(更快地出租)及之后的租赁贷,安抚了房东。

第二,面向通过阿里平台达成租赁的单子的房东,提供租赁贷。

作为一个互联网、大数据级的普惠金融,阿里平台的好处就是“普及性”、“门槛性”、“快捷性”。传统金融(含这两年的租赁金融平台)对租赁贷放款的流程依然难以简化到极致,但是坐拥n亿用户信用大数据的阿里是可以通过大数据征信计算、对合格的房东进行“自动批”、“秒速放”的。

而这个交易过程里,“租客”可以是一个局外人,不用主动参与、也不会背负太多责任。阿里体系能够自动收回提前解约的租赁贷——如果一切交易和签约、解约都闭环在阿里平台上完成的话。这个租客解约,租赁贷可以周转为花呗的现金贷;如果下个租客马上跟上来,新的租赁贷又马上批得下来。

对阿里和京东们来说,租房子分期跟买冰箱分期,在系统业务流程上,没有什么不同。

而关于房东、租客的履约率,阿里还能用芝麻信用来双向制约。

简直皆大欢喜!

然而,建行进来不动声色地搅了一下局。

搅的是年化贷款利率!

对于非银行金融机构们来说,在银行们的巨大笼罩下,即快乐又难受。

快乐的是,可以更敏捷地创新,甚至偶尔还可以赚一笔快钱就走。

难受的是,资金渠道的成本很难有银行那么低。

所以,民间金融机构、哪怕是互联网金融,放贷的利息其实都是高的。

极端如年化36%+的现金贷们。

这么高的利息,所以当然做不到优质客户,天生客户基数也难庞大。

因此,营销和推广成本就巨大。

坏账率也同比更大。

但对于阿里来说,金融放贷的利润不菲,这是他们投身金融闹创新的最大心灵鸡汤。阿里自带流量,自带大数据,自带业务闭环,对坏账率能控制很好。

而哪怕参照常规,提取1个月租金做利息,貌似也有年化8厘的收益。这在合法、常规的金融消费贷里,也算利润还不错的利率了。

更何况,通过支付宝、花呗,逾期的还款,又可以自然滚为一轮新的借贷。

贷上加贷,这笔贷款的收益又让贷款人浑然不觉中增加了一点点。

也许,每个人所增加的逾期利率看起来都微不足道。但积沙成塔,累积给阿里,就能形成财报上漂亮的一个利润系数。

不过,花呗的模式是,花呗也是一个互金平台。

以后阿里会让很多银行、金融机构、小贷公司参与到租赁贷中。信用好的贷款人利率就低、可选择的贷款机构就多,信用不好的贷款人利率就高、能选择的估计都是小贷公司了。

但是,这个如意算盘,依然还是被强悍如建行的产品闪了一下小腰。

精算之下,建行租赁贷新品“按居贷”实际的年化利率是3.96%!

简直就是新时代的活雷锋,减轻利率负担的大杀器。

如果可以自由选择,“理性人”房东,是肯定选择建行的产品啊。

同时,这个利率也悄悄地震慑了下正在紧锣密鼓策划同类产品的银行们,正在观望着、想自主推出类似金融产品的房企们:汝们能策划出更低的利率么?

如果no,那我建行的产品就会成为行业经典!

难以彻底颠覆。

何况,建行最高给出100万额度!

阿里花呗敢给么?

京东金融敢给么?

万科某系金融敢给么?

所以仔细想想,这又是一个斗智斗勇的后宫戏。

表面一款百字就能说清的产品,却已内设对客户、竞品、社会公益的种种考虑和权衡。

金融业,果然是精英才能待得了的行业。

玻璃心的人,是没法去策划金融产品的。

作为小老百姓,还得仔细摆出自己的小算盘:你到底愿不愿意通过租赁贷,做上一笔贷款呢?你到底愿意借建行的租赁贷呢,还是马云的租赁贷呢,还是未来房企们提供给自己租客的租赁贷呢?

嗯,这一场商战,微信支付暂时还没加进来。

不知道如此巨大的蛋糕,张小龙怎么看?

微信支付已在O2O领域、社交电商领域呈碾压之势,但显然其内生逻辑很难覆盖好租赁贷这个环节的业务需求。通过微信搞租赁显然不大可能,因此通过微信钱包搞租赁贷也显得不够自然,感觉张小龙很难在租房贷这个领域自然地插上一脚。

且慢慢来看,这个市场怎么演变吧!

天下没有人会嫌自己赚的多,相反,只有抱怨自己赚的不够多的!

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金融阿里房东

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